住宅ローンを工務店経由で申し込むことは可能？メリットなど徹底解説

住宅を建てる際、ほとんどの場合で住宅ローンを組むことになります。住宅ローンを組む方法には「自分で金融機関に出向く」がありますが、中には「工務店を経由して申し込むこともできる」と見聞きしたことがある方もいるのではないでしょうか。

当記事では、工務店で家を建てる際の住宅ローンの申し込み方法について紹介します。また、固定金利と変動金利の違いや審査基準など、住宅ローンの基礎知識も分かりやすく解説します。工務店で住宅の建設を検討されている方は、ぜひ参考にしてください。

多くの工務店・ハウスメーカーは金融機関と提携を結んでおり、顧客に対して住宅ローンの紹介を行っています。金融機関に出向く必要がなく、工務店やメーカー経由で申し込むことができるため「提携ローン」と呼ばれます。

利用する工務店に提携先の金融機関がある場合でも「提携ローンを組まなければならない」というルールはありません。工務店を通さずに自分で申し込みをすれば、提携外の金融機関でローンを組むことが可能です。それぞれのメリットを確認し、自分に合った方法を選択しましょう。

工務店・ハウスメーカー経由で提携ローンを申し込むメリットは、以下の3点です。

自分で金融機関を探して申し込むメリットは、以下の3点です。

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フラット35とは、国民生活の安定と社会福祉の増進を目的とした独立行政法人である「住宅金融支援機構」が提供しているサービスです。保証人や繰上返済手数料が不要となっており、計画的に繰上返済をしたい方などに向いています。

（出典：住宅金融支援機構「フラット35」）

基本的には金融機関での取り扱いとなり、工務店独自で提供している事例は多くありませんが、「一条工務店」など一部の工務店ではフラット35を使って契約ができます。

（出典：一条工務店「i-flat」）

住宅ローン利用の金利は「固定金利」と「変動金利」の2種類です。フラット35は全期間固定金利ですが、民間ローンの場合にはどちらの金利パターンにするか選んで契約をします。

固定金利と変動金利には、それぞれに異なるメリットがあります。返済シミュレーションやローンシミュレーションなどを行い、それぞれのライフスタイルにあった金利型を選ぶことが大切です。

住宅ローンでは審査が行われます。審査には「仮審査」と「本審査」があるため、それぞれの審査で何を確認されるのかあらかじめ把握しておきましょう。

（出典：国土交通省「令和2年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書」）

仮審査では主に「返済負担率」や「事故情報の有無」を確認し、本審査に進めるかどうかを判断します。本審査では、個人情報や個人信用情報の細かい部分まで念入りに確認されます。

住宅ローンに申し込む際は、下記の書類を準備する必要があります。

仮審査で必要な書類は写しでも問題ありません。原本は本審査で提出しましょう。

本審査の際は細かい部分まで確認されるため、幅広い種類の書類が必要となります。時間の余裕があるうちに準備しておくとよいでしょう。

審査基準の項目は多岐にわたりますが、中でも重要とされる5つについて基準を解説します。

審査に落ちてしまった場合は、下記のポイントを検討することが効果的です。

借入額の減額や頭金の増額をすると「返済負担率」を下げることにつながります。返済負担率が高ければ貸し倒れのリスクが高まるため、審査を有利に進めることができません。

土地選びや住宅価格など、建築費用を見直すなどして少しでも返済負担率を下げる方向で検討を進めましょう。また、同居者がいる場合には収入合算やペアローンを利用するという方法もあります。

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住宅ローンを申し込む際は、下記の内容を押さえることが重要です。

住宅ローンは借り入れる金額が高額で、返済期間も20～30年と長くなります。申し込み方法ごとのメリットや金利パターンといった「住宅ローンの知識」を頭にいれた上で、自分のライフスタイルにあったローンを申し込みましょう。